Отключение от SWIFT и другие финансовые санкции

Всем привет! Меня зовут Самат Галимов, и это подкаст «Запуск завтра». Как технический директор я пытаюсь разобраться, как устроены сложные и интересные штуки. Я зову профессионалов, с которыми можно поговорить простым человеческим языком. Мне очень трудно начать этот эпизод, потому что вся суть подкаста— это называть вещи своими именами и рассказывать простым человеческим языком сложные штуки. Студия либо-либо, которая выпускает подкаст, находится в России, и сотрудники её в России. Поэтому то, что сейчас происходит в Украине, я не могу назвать тем словом, которым я хочу его назвать, которым это на самом деле называется. Вместо этого я просто скажу, что из-за происходящего на Россию накладываются серьезные финансовые санкции, ограничения на валютные операции, ограничения на Центробанк. Говорят об отключении от системы SWIFT. Мой сегодняшний гость работает техническим директором крупной европейской финансовой организации, поэтому хорошо знает, как устроен современный банкинг и может рассказать, как санкции, накладываемые на банки, влияют на клиентов банков, на нас с вами. Это подкаст «Студии либо-либо», и мы его делаем вместе с сервисом онлайн-образования «Яндекс.Практикум». У «Практикума» есть курсы по разработке, по анализу данных и по английскому языку. Если вы хотите освоить цифровую профессию, переходите на сайт «Яндекс.Практикум» и учитесь. В начале каждого эпизода я повторяю эту заученную фразу. На самом деле у «Практикума» гораздо больше курсов, чем я перечисляю. Если вы хотите научиться работать в IT, попробуйте зайти на сайт «Практикум» и хотя бы посмотреть список курсов. Может быть, какой-то из них вам понравится.

Привет, меня зовут Евгений Кузовлев. Я технический директор международного эквайера ECOMMPAY.

Есть новости о том, что Россия сейчас отключится от свифта. Неделю назад никто не знал, что это такое. Правильно ли я понимаю, что свифт— это передача сообщений между банками о том, кому сколько денег надо отправить?

Да, абсолютно.

Окей. А какие вообще есть способы перевода денег между банками? И какое место там занимает свифт? Вот это интересно.

Таких систем по-настоящему много. Начнем с того, что еще несколько десятилетий назад у нас был телетайп.

Телетайп— это что такое? Это факс-машина, что ли, лично?

Да, прям факс-машина. То есть как бы с одной стороны оператор что-то набирает, с другой стороны ленточка вылезает, и они там читают и такие, опа, деньги пришли.

А эти машинки были типа только у банков, да? То есть это была какая-то сеть, в которую подключены только банки?

Нет, это знаешь, как телефон. То есть условно ты мог прям по номеру позвонить и знал, что это номер банка.

А, вот так они понимали. А погоди, ну я позвонил, как они понимают, что это на самом деле я позвонил?

Там целая история с географией, но в целом ты абсолютно правильно намекаешь, что система не очень надежная.

Но это было давно, а сейчас... Для

понимания, резерв такой есть у многих банков до сих пор. и есть опция передавать до сих пор сообщения по телетайпу. Но в какой-то момент банки собрались и такие думают, ребята, что-то нам как-то не нравится всё это дело, а давайте там уже провода, интернет, зарождение интернета. И они решили договориться о том, что нужна какая-то общность более технологичная. Родился Свифт. SWIFT— это вроде как международная система, но везде есть противоречия, поэтому породилось достаточно большое количество систем, которые выполняют такие же функции, как SWIFT, но они называются немножко по-другому, они в других областях работают. SEPA — это SWIFT в Европе. Кроме CEPA есть в Китае такая же система собственная. Кроме китайской системы, есть на территории Российской Федерации под регуляцией Центробанка тоже система, которая называется система передачи финансовых сообщений.

А зачем вообще передавать финансовые сообщения? Что там в этих сообщениях написано?

В этих сообщениях по-настоящему написано, что с такого счета на такой счет зачисляется такая-то сумма.

Окей, то есть реальные бабки не гоняются, просто гоняется информация о том, что типа, зачислите.

Дело в том, что каждый банк, он имеет лицензию, он входит в финансовую институцию своей страны, и эти сообщения, они эквивалентны реальным деньгам.

Возникает вопрос, что, есть реальные деньги, да?

Ой, это вопрос очень интересный.

Но мы в него не будем погружаться сейчас.

Давайте просто примем на веру, что в современном мире реальные деньги – это кусочек информации.

Ну типа, если один банк сказал другому, перешли с такого-то счета на другой, то это значит, что на этом счете появились

деньги С использованием вот этих вот систем, да Так, SWIFT—

это одна из многих таких систем передачи информации. Звучит, на самом деле, довольно незначительно.

Ну, давай скажем так. Вот если посмотреть на весь объем денежных средств, который передается через все системы передачи информации, SWIFT среди этого объема— это доминирующая система на данный момент. И к ней подключено, если смотреть наш земной шарик целиком, к ней подключено самое большое количество банков. Все остальные системы не такие глобальные.

То есть есть много локальных и одна общая, типа как один общий интернет и много маленьких сетей.

Да, но тут как бы банальная логика идёт. Представь себе, что у тебя есть свой банк, Самат.

Хороший начало, мне нравится.

И перед тобой стоит задача предоставить сервис своим клиентам по переводу денег. У тебя есть банальная задача – обеспечить подключение к набору банков по всему миру. Ты можешь взять четыре системы, которые локально работают на каждом кусочке земного шара, и интегрировать их в четыре раза. Или ты можешь взять одну глобальную систему.

Конечно, проще одну систему

Вот, поэтому свифт как бы часто используется, и к нему подключены банки по всему миру. И, естественно, всем удобно пользоваться свифтом, потому что ты там, условно, с банки в Германии можешь отправить перевод посредством свифта в Бразилию, в Соединённые Штаты Америки, в Японию, и в Россию. Раньше мог в некоторые банки, теперь в некоторые банки уже не можешь, но можешь в другие банки.

Вот интересно про то, что в России в некоторые банки уже не можешь. Можешь сказать, что происходит с банком, когда его из этой системы удаляют?

Система для начала централизованная. То есть сообщение приходит не от одного банка к другому напрямую, а оно проходит через эту систему. Для того, чтобы сообщение прошло, оно подписывается специальными ключами, и система как бы проверяет на то, что твое сообщение действительно корректно, это действительно ты и так далее. И в случае отключения, по факту, компания головная, которая оперирует этой системой, она просто технически отключает какие-то банки.

Окей. Технически понятно, я не смогу отправлять эти сообщения и не смогу получать эти сообщения. Чем это грозит для банка?

Если у банка, предположим, нет других технологических каналов передачи данных, то банк не сможет, соответственно, передавать деньги в другие банки и принимать деньги в другие банки. В современном мире, если, опять же, говорим, что у банка нет других каналов, и если этот банк обслуживает либо юридических лиц, либо физических лиц в части карт, в части платежей, для него это грозит остановкой деятельности. Почему? Потому что когда мы совершаем платеж какой-то по карточке, в реальности деньги в моменте, вот когда мы прям оплатили карты, деньги в моменте со счета, они у тебя как бы списались, но в реальности между банками передача не произошла. Она произойдет потом, когда там, условно, в течение суток обычно, в течение нескольких дней, когда пройдет так называемый клиринг. Это процедура, когда мы подтверждаем все транзакции, которые по карте прошли. И вот после клиринга, соответственно, банки обмениваются друг с другом с суммами, накопленными за период. получить или отправить, то ты не можешь пересочетать свою операционную деятельность.

Я как клиент этого банка не смогу ни деньги просто так отправить, получить, и даже с карточки ничего не смогу купить, потому что дальше потом банк не сможет эти деньги перевезти другому банку, если у него нет других каналов передач. А вот расскажи, насколько реалистична эта угроза? В смысле, что у него нет других каналов связи.

Практически нереалистично, потому что практически во всех юрисдикциях локальные центробанки, это и в Европе европейский центробанк, и в России центральный банк Российской Федерации, они обязуют банки подключаться к локальным операторам финансовых сообщений. Ну то есть в Европе это СЕПА, в России это, соответственно, дополнительно еще вот эта система передачи финансовых сообщений СПФС. Там возможны определенные ограничения и исключения, когда банк не заявляет своей деятельностью определенные виды услуг. У нас в России не 100% банков подключены к СПФС, но при всем при этом подавляющее большинство подключено. У нас в России, опять же, в районе 450-400 банков подключено из примерно 600-700, что есть на рынке, к СПФС, а к свифту подключенных банков меньше, чем к СПФС.

Понятно, у нас хорошая исконно русская штука, это круто, без всяких шуток. Женя, ты говоришь, есть ли есть другие СУС-системы передачи, но вот ты же сам в начале сказал, что к SWIFT надо быть подключенным, а к СПФС хоть и подключены все русские банки, но западные банки же вряд ли там подключены к этой российской системе.

Да, ты абсолютно прав. Западные банки в подавляющем большинстве случаев не подключены, но восточные банки и среднеазиатские банки в ряде своих уже подключены. То есть эта система не совсем все-таки локальная история, да, чисто российская. И там уже есть участники и операторы этой системы, которые находятся вне территории Российской Федерации. Там банки из Китая участвуют по слухам, хотя их не раскрывают, кстати говоря. Есть банки из Армении, есть банки из Казахстана, есть банки из других стран.

Женя, если бы мы с тобой говорили об интернете, то я бы так подумал сразу же, понял бы, что раз есть, например, армянский банк, который подключен к SWIFT и одновременно он подключен к системе быстрых платежей, то, значит, я могу через него гонять интернет, даже если меня прямой канал обрубит. Насколько это верно в случае передачи денег?

На 100%. Единственное, что здесь надо сделать, как и в любой сфере, встает вопрос удобства использования. Если никто ничего не сделает, просто оставит как есть и там условно погасит свифт, то тебе, как плательщику, нужно будет пойти и открыть счёт в армянском банке. И сначала, соответственно, перевести деньги в армянский банк, а потом с армянского банка перевести деньги по свифту туда, куда тебе надо.

Спасибо, я пас. Сложно.

Ну, ты знаешь, кстати говоря, не очень. Я знаю, что вот в Эстонии, например, открыть банковский счёт можно без визита в страну за 10 минут.

Вау, я этого не знал.

То есть у нас действительно во многих странах есть опция... Ну, там правда сначала надо примерно за полчаса получить электронное удостоверение, а потом открыть счёт.

Вот это круто.

Серьезно, ты сидишь дома перед компьютером, и ты можешь получить, сделать так, что страна тебе знает, и что ты можешь открыть счет. Это не только история Эстонии, это действительно в некоторых странах такое доступно. Некоторые банки разрешают открывать не резидентам счета. И ты открываешь счет и сам проводишь операцию в два шага. Ты сначала переводишь деньги туда, в такой банк промежуточный, а оттуда уже по свифту переводишь деньги еще куда-то. Но давай прямо скажем, мы сейчас живем в таком мире, когда у нас новые продукты, новые проекты появляются как грибы после дождя. И если у нас возникнет спрос на такого рода услуги, у нас сразу появится какая-то технологическая платформа, которая скроет от тебя весь этот геморрой. Ну то есть, условно, появится какая-то компания, которая подпишет договор сразу с российским банком и с банком, который будет стоять посередине.

Каким-то банком-посредником в другой стране, который подключен к свифту.

Да. И эта компания тебе предоставляет услуги перевода по свифт-номеру. Ты туда заходишь, пишешь SWIFT-код (BIC), IBAN банка, куда ты хочешь отправить банковский номер, ты тыкаешь, и у тебя скрыто от твоих глаз деньги сначала уходят в армянский банк, в какой-то банк-посредник, а потом уходят, соответственно, по твоим реквизитам, которые ты указал.

То есть, сейчас я попробую отрезюмировать. Если мой банк, российский какой-то банк, отключает от Свифта, то напрямую в банке, подключенный к Свифту, я уже отправить деньги не смогу, потому что меня от этой системы отключили. Но я всегда смогу воспользоваться банком-посредником, которому я смогу достучаться какой-то другой системой передачи сообщений. А их много разных.

Именно так. Единственное замечание, которое нужно здесь учитывать, что тебе, как клиенту, это будет чуть дороже. Ну, потому что ты платишь за две транзакции вместо одной. Для понимания условно наших слушателей, сколько стоит перевести деньги через SWIFT, это до примерно 20 долларов за транзакцию. Если ты миллионы отправляешь, это примерно до 20 долларов. Если ты хочешь деньги перевести между банками по системе передачи финансовых сообщений, то это максимум один рубль в российской валюте.

Офигеть, насколько дешевле.

Через это заманивают. Условно, ту же самую SEPA, она примерно в два или три раза дешевле СВИФТа. И это становится конкурентным преимуществом.

Потому что они меньше, а они пытаются растить свою сеть.

Конечно. А это, во-первых. А во-вторых, банки выполняют множество транзакций. Подавляющее большинство транзакций выполняется в той же юрисдикции, где находится банк.

И в случае России большинство транзакций ходят по SPFS, а вот если мне нужно перевезти деньги в Европу, например, или в Америку, то тогда я обычно пользуюсь SWIFT, а если мне SWIFT отключает, то мне нужно будет через банк-посредник делать эту операцию.

Да.

Потому что напрямую я уже через SWIFT перевезти не смогу.

Но давайте немножко, так как все-таки вопрос отключения от SWIFT немножко комплексный, это мы рассмотрели техническую вещь, я сделаю очень короткую Вопрос К чему это теоретически может привести? К так называемым вторичным санкциям. Когда с этим банком могут не захотеть работать, неважно кто, SWIFT, не SWIFT, любая другая организация из-за боязни попасть под санкции.

То есть, условно, армянский банк, про который мы с тобой говорили, он не захочет получать деньги с моего счета в ВТБ?

Это теоретически возможно, но это мы уже смещаемся в сторону юридических вопросов.

И это другие санкции. Мне кажется, важно сказать, что это уже не отключение от свифта, а это совсем другие санкции.

Да, это совсем другие санкции.

Можешь пояснить, почему тогда все европейские политики говорили, отключите от SWIFT, и медиа про это писали? Типа, ой, нас отключат от SWIFT. Чего страшного-то?

Первый раз я эту историю услышал лет 8-10 назад.

Это когда Крым еще был, я так понимаю.

Наверное, да, вот эта плюс-минус история с Крымом. Тогда в первый раз возникла вот эта тема, российские банки отключат от SWIFT. И тогда, прямо скажем, СВИФТ в России был критичным инструментом передачи финансовой информации. Но за этот промежуток времени, вот эта вот СПФС, она была запущена в эксплуатацию в 2019 году, и с тех пор как бы уже давным-давно работает. За это время сформировалась инфраструктура, именно информационная инфраструктура, которая нивелирует риск отключения от СВИФТа. По-настоящему сейчас отключение от СВИФТа, как бы это смешно ни звучало, вот глобальное и тотальное, это будет таким выстрелом в ногу энергоносители.

потому что им будет дороже платить в российские банки, переводить деньги.

То, что дороже, им нужно будет эти схемы изобретать. Ну, то есть им надо будет искать банки, которые будут выступать прослойками, через которые деньги гонять. Ну, это история с географией.

Почему тогда все из этого делают какую-то большую историю, когда это теперь уже кажется символической штукой совершенно?

Самое интересное заключается в том, что, условно, даже если банк отключат от SWIFT, это не означает, что его карты у физических лиц перестанут работать.

Вот это самый вопрос, который больше всего меня волнует, к которому я хочу прийти. Вот мой банк, например, отключен от свифта. Я смогу этой карточкой расплачиваться? А, в России? Б, за рубежом. Как это работает?

Сам по себе свифт является просто инструментом. И теоретически, опять же, если где-то между двумя банками нет свифт-контакта, они просто обмениваются через другой какой-то шлюз.

Банк-посредник.

Банк-посредник. Они же могут обмениваться, например, с одной стороны это может быть протокол по SWIFT, а с другой стороны протокол по SEPA.

Окей, понятно. По идее, отключение от SWIFT на мои карточные покупки никак повлиять не должно?

Нет, скорее всего, это не повлияет. То есть могут условно быть задержки там, когда у тебя карта не будет работать один-два дня, пока банк перестраивает свои отношения.

А, и передоговаривается, чтобы тем банкам не было страшно, что они деньги не смогут получить.

Да.

Следующий мой вопрос, он про международные платежные системы. Виза и мастер-карт. Они могут мне запретить пользоваться карточкой? Типа ввести санкции какие-то или там просто отказаться вести дело с русским банком и сказать, идите вы нафиг.

У них для этого должны быть какие-то основания. Надо понимать, что и Виза, и Мастеркард— это большой бизнес, они берут процент за свои транзакции, и этот процент достаточно высокий. Условно, если сама по себе Виза или Мастеркард захочет отключить, например, всю Россию, то они потеряют много денег. И они будут оперировать теми документами, теми законами, которые, соответственно, на них распространяются. Если сказано, что в санкционном списке, условно, семь банков, как у нас сейчас есть, Visa и Mastercard, эти семь банков отключат от своей системы, потому что на конкретные банки разокладываются санкции. Можно ли заставить визу и мастер-карт, по факту компании, да, транснациональные компании, отключить Россию целиком? Ну, мне такое видится, наверное, с трудов.

Окей, а что вот в этих семи банках? Допустим, я клиент одного из этих семи банков. У меня карточка ВТБ. Я могу продолжать пользоваться этой картой вообще? Она работает или нет?

Опять все начинается веселье прекрасное.

Мне казалось, что нет, потому что это же визы и мастер-карт, они же написаны в виза.

Вообще нет, потому что здесь вступает в силу уже национальная регуляторика. В России существует своя собственная международная платежная система. Национальная система платежных карт МИР. И в России уже несколько лет существует закон, в рамках которого на территории страны все транзакции, независимо Visa это или Mastercard, обрабатываются через НСПК МИР. Что это значит? Это значит, что у тебя карточка, вот в России ты совершаешь транзакцию, у тебя на карточке написано MasterCard, эквайер вместо того, чтобы сходить в Mastercard, идёт в НСПК «Мир».

Вот теперь понятно. И все, что обычно делает MasterCard, делает наши собственные системы мир. Да.

Это заблокирует работу этих карт, соответственно, вне России. А внутри России как бы все хорошо будет.

Понятно, что если я поехал за границу и там карточку куда-то вставил, то ничего работать не будет, но еще не будет работы на сайтах, которые пользуются интернет-эквайрингом нероссийским, зарубежным.

Да.

Значит, внутри России эти карточки продолжат работать, а вот за границей уже нет. И в интернете западном тоже нет.

Да, именно так. Есть еще нюанс. Есть еще нюанс. Дело в том, что если мы смотрим конкретно на интернет, то очень большое количество эквайеров и платежных систем, они предоставляют комплексные услуги. То есть, они эквайеры в каком-то регионе, а на другие регионы у них есть партнеры. И транзакции проводятся через этого партнера, а интерфейс один. И в случае, если есть локальный партнер, то вроде как компания-плательщик западный, но если у тебя есть локальный партнер, то транзакции будут проходить внутри страны.

ты хочешь сказать, что сайт может быть западным, форма оплаты может быть западной, но при этом в реальности мой платеж все равно пойдет в мир и обработается миром, как ни в чем не бывало?

Зависит от множества факторов, от того, какая схема юридическая выстроена у этого платежного провайдера, от того, какие он так называемые терминалы тебе, ну, клиенту выпустил, мерчанту, от того, как он роутит трафик, но такое возможно.

Так, хорошо. Я очень часто плачу телефону, Apple Pay. Не знаю, кому пользуется Android Pay или Google Pay называется, не помню. Короче, в Андроиде то же самое. И эта хрень будет работать, если банк попал под санкции?

Если банк попал под санкции, нет, эта хрень работать не будет.

То есть просто, типа, неважно, внутри России...

Неважно, потому что когда мы работаем с любым платёжным методом, как Google Pay, Apple Pay, есть Yandex Pay, есть SberPay, соответственно, в Европе есть другие пэи, там тоже различные, всегда идёт дополнительное обращение к серверу той платёжной системы, Apple Pay, Google Pay, для того, чтобы получить так называемый криптотокен, криптокоробку, где зашифрованы данные вот этой виртуальной карты. Ну, соответственно, если банк попал под санкции, то у нас запрос выходит за пределы юрисдикции, за пределы территориальной России. И там уже невозможно как НСПК «Мир», когда карта визы продолжает работать. То есть все равно запрос выходит наружу, и там начинаются проблемы.

ВТБ сейчас под этими санкциями. Получается, у клиентов ВТБ перестали работать карточки Apple Pay и Google Pay.

Да, все правильно. Но при этом мы опять возвращаемся в прекрасную реальность. На территории России есть Сберпей, и я думаю, что он продолжит работать. Не знаю, вот сейчас задумался, можно ли в Сберпей подключить карту не Сбербанка. Я не пробовал.

А теперь небольшой анонс о наших бонусных эпизодах. Дело в том, что каждые две недели по пятницам мы выпускаем бонусный эпизод нашего подкаста. Честно говоря, сегодня утром мы хотели сделать все бонусные эпизоды бесплатными, учитывая происходящее. А потом поняли, что ваши подписки для нас сейчас важны как никогда. Дело в том, что студия либо-либо зарабатывает деньги на рекламных проектах. В текущей экономической ситуации многие рекламодатели отказываются от своих рекламных проектов. Поэтому, пожалуйста, подписывайтесь на наши бонусные эпизоды. Подписаться можно в приложении Apple подкасты, если у вас iPhone или MacBook. Если у вас Android, то подписаться можно на Патреоне. Это такой специальный сервис подписок. А еще есть такой сервис Boosty. Это российский аналог Патреона. Мы завели там тоже свою страничку, на ней тоже можно подписаться. Ссылки на Патреон и на Boosty есть в описании к этому эпизоду. Теперь хочу поговорить про валюту. Есть общий страх, что теперь деньги в валюте на российских счетах хранить становится ненадежно. Я тебе признаюсь, честно говоря, я живу в Риге, и вот вчера ночью я бегал по городу и снимал деньги в банкоматах, карточка Тинькофф, хранил деньги в Тинькофф, я пошел и снял просто все наличные, евро снял, храню сейчас у себя под подушкой буквально. Есть ли основания для беспокойства? Вообще были ли основания для беспокойства или я зря парился?

Слушай, если мы посмотрим на историю даже не России, а конца периода Советского Союза, то одно основание было. В тот момент, когда Советский Союз перестал быть страной, и из него родилось множество других стран, в том числе Россия, все вклады людей заморозили и перестали выдавать на какое-то время. А потом они просто обесценились, Ну, как бы, вот у вас там было 10 тысяч советских рублей, ну вот на тебе теперь 30 рублей новых российских. Можете на них купить буханку хлеба. И у меня есть ощущение, что люди просто помнят ту ситуацию, информационный фон сохранился, и они переживают, что современная ситуация может прийти к развитию и к итогам такой же, как была тогда. При этом тогда финансовая система была замкнута внутри страны. А сейчас финансовая система значительно более интегрирована в международные процессы. То есть ты из Тинькова снимаешь деньги в Европе, ты можешь перевезти их куда угодно, и наоборот, в Тиньков и обратно. В Советском Союзе так нельзя было. В Советском Союзе был один банк, который работал за рубеж. И, на мой взгляд, это просто некая ситуация невозможности. современной системе. То есть, может ли государство, например, теоретически объявить о заморозке вкладов? Теоретически, да. Ну, опять же, абсолютно теоретически. Но это приведет к тотальному, условно, обнищению, на мой взгляд, населения, к тотальной ликвидации. Народ на вилы, что называется, мне кажется, поднимет.

Ага, спасибо. Это успокаивает. Я на самом деле скорее боялся. Знаешь, чего? Вышел указ Путина про то, что нельзя переводить деньги за границу. Я его так проинтерпретировал. Возможно, я что-то неправильно понял.

Нет, таких указов нет. Я такого не слышал. Я слышал только о том, что Все компании-резиденты Российской Федерации в случае наличия валютной выручки, мы говорим про юридические лица, которые продали товары или услуги за рубеж и получили оплату в валюте, они должны обязательно продать 80% валюты и сконвертировать это в рублей.

Да, это вторая новость. На самом деле, мой второй вопрос был, а есть ли у меня бизнес? Ты мне сказал, что если я частное лицо, то париться особо не стоит, а вот если бизнес, получается, теперь эта уже валюта не совсем моя, да?

Нет, она твоя, тебя просто заставляют ее конвертировать в рубли по текущему курсу. Вот ты получил оплату, и ты должен прямо сейчас, сегодня, это сконвертировать в рубли. Здесь вопрос скорее зависит от твоего бизнеса и от твоих сырьевых цепочек. Если они все находятся в рублевой зоне, то тебе по-хорошему все равно, ты все равно рубли будешь получать и конвертировать их. А если, допустим, твои сырьевые цепочки выстроены с Китаем, с Юго-Восточной Азией, с Индией, например, с другими странами, и тебе за поставки надо рассчитываться в валюте, то это для тебя создает определенные риски, потому что ты купить рубли должен в момент получения денег, а потом купить валюту не сейчас же, а тогда, когда ты будешь ее оплачивать. И ты на разнице курсов можешь что-то потерять.

Окей. Это все был разговор про то, что российские власти могут что-нибудь учудить и что-то с моей валютой сделать. Я так боюсь из-за нее. А может ли Запад заморозить валютные счета в России?

Короткий ответ нет.

Я, честно говоря, читал новости про валютные ограничения на Центробанк. Вот это что такое?

Это означает, что Центральный банк, как и другая финансовая институция, но это тоже банк, у него тоже есть свои счета, он точно так же отправляет деньги. Просто у него еще есть суперспособность, эмитировать деньги.

Так, надо пояснить, что эмиссировать, это значит создавать или выпускать?

Да. И для него введен запрет, опять же, на территориях подконтрольных юрисдикций, в которые введен запрет, работа с теми валютами, которые там перечислены. Там, по-моему, доллар, евро и швейцарский франк или что-то такое. Там три валюты было.

Это значит, Центральный банк России не может за границей делать какие-то транзакции?

Скорее, размещать на счетах сторонних банков в швейцарском франке.

Можешь объяснить, как вообще Центробанк влияет на курс рубля с помощью валюты, которая у него есть?

Как вообще определяется базовый курс рубля? Он определяется за счет спроса и предложения. Чем больше людей хотят купить доллар, и чем меньше условно хотят его продать, тем больше на валютных аукционах будет расти курс доллара. Потому что курс доллара определяется на валютной бирже. Ну вообще, курс любой пары валют определяется на валютной бирже, это торги. Соответственно, если минимально уменьшить предложение, максимально увеличить спрос, то курс улетит в небеса. Что делает в такие моменты Центробанк? У него есть запасы на своих счетах, разные валюты. И он в тот момент, когда на бирже существует дефицит предложения, выходит на биржу и продает какую-то часть долларов или евро из своих запасов. А в штатной ситуации, когда, соответственно, никаких рисков нету, когда нет повышенной волатильности валют, происходит обратная ситуация. Если предложения о продаже больше, чем при запросах на покупку, Центробанк потихонечку с биржи эту валюту скупает и откладывает себе в заначку.

То есть, когда много людей хотят купить валюту, и из-за этого курс валют начинает расти, а рубль, соответственно, падает, Центробанк приходит и говорит «У меня столько этой валюты, завались, покупайте».

Ну, типа того. Если очень просто и утрированно, это примерно

так. И курс валюты уменьшается, курс рубля растет, все довольны.

Это его роль.

Так вот, интересно про новость, что США и Евросоюз заморозили активы Центробанка. И вот связано ли это с возможностью Центробанка покупать и продавать валюты внутри России?

Короткий ответ – нет. Внутри России санкции других стран не работают. Это юрисдикция России. И здесь Центробанк делает в некотором смысле что хочет. Что это означает? Это означает, что вообще, в принципе, любые банки, центробанки в том числе, во всем мире, они все свои финансовые активы в одной кубышке, что называется, не хранят. Они часть резервов номинируют в одной валюте, часть резервов в другой валюте, часть резервов вкладывают в золото, часть резервов вкладывают в займы, соответственно, каких-либо стран и так далее. И это хранится на счетах золотых, денежных, еще каких-то, тоже в различных банках-партнерах. И у Центробанка, у российского Центробанка, у него были счета в каком-то объеме на территории Великобритании, США, Европы. И вот эти активы, они заморожены. То есть Центробанк не может получить к ним доступ.

Ага. То есть он просто не может забрать деньги из своих счетов буквально.

Да. Причем очень интересная история. Они не отбираются. То есть есть право собственности. По праву собственности их не могут просто так взять и забрать, пока это право собственности работает. Хотя уже другие очень многие права перестали работать. Но доступ к этим деньгам блокируется. К этим средствам, наверное, правильно сказать.

То есть у Центробанка тупо стало чуть меньше денег.

Денег у него стало много.

Ну, окей. Он не может пользоваться частью своих денег. Остались ли у Центробанка какие-то другие способы повлиять на курс рубля? Это Economics 101 у нас. Комиссировать дополнительную

денежную массу, к примеру. А это, ну, оно повлияет же.

Хорошо.

Чё ещё? Ну, как бы, вот он сейчас играет с ключевой ставкой, да?

Вот расскажи, что это такое.

Ключевая ставка – это, ну, очень по-простому, опять же, сейчас очень утрировано. Центробанк, как центральная институция, она может давать деньги другим банкам взаймы, как кредит. под ту самую ключевую ставку, которую Центробанк определяет. То есть в моменте, чем выше ставка, тем, по факту, дороже становятся заемные средства, с одной стороны. Но в обратную сторону, под эту же ставку, и привлекает инвестиции.

Что значит привлекает инвестиции? Не понял. Центробанк привлекает инвестиции. Это как?

Центробанк может эмиссировать так называемые облигации федерального займа, и эти облигации федерального займа выходят на рынок по соответственно ставке, которая связана с ключевой ставкой, которую определяет Центробанк. И вот в моменте, мы записываем этот подкаст, несколько дней назад Центробанк поднял ключевую ставку до 20%.

А абликация это значит займы. То есть он говорит, вот вам бумажка, а вы мне деньги.

Да, вот вам бумажка, а вы мне деньги, а я вам потом верну эти деньги с процентом, которые, соответственно, указаны в этой бумажке.

И таким образом рублей на рынке становится меньше, и они становятся дороже.

С одной стороны, он может привлечь внутренние рубли и убрать, соответственно, рубли с рынка. А с другой стороны, он такие же облигации может выпустить на внешний рынок и привлечь не рубли, а доллары или евро, или вообще кто там на внешнем рынке бегает и, соответственно, занесет Центробанку нужную валюту. И тогда у него будет больше валют. Но на внешнем рынке как раз тут вступают в действие опять те же самые санкции, про которые мы говорили. И одна из ключевых целей санкции относительно Центробанка, это запрет на покупку таких вот облигаций, которые Центробанк выпускает со стороны западных инвесторов.

Чтобы западные люди не могли дать Центробанку живую валюту. Понятно. Ох, слушай, прямо это, почувствовал себя немножко экономист. Очень приятно. Что ты узнал новое?

Ну, здесь, давай скажем так, все-таки, опять же, больше технари, поэтому в том, что я рассказал, там есть куча нюансов. Я мог, опять же, в нюансах где-то быть не совсем точен. Все-таки эта тема больше такая экономическая и юридическая.

Многие мои друзья все это слушают, смотрят, не в смысле подкаста, а в смысле новостей и то, что сейчас происходит, и на этом фоне задумались о покупке криптовалюты. Криптовалюта— это более надежно?

Это вопрос, знаешь, как два лагеря. Одни отвечают «да», другие отвечают «нет». Почему? Потому что, во-первых, если мы посмотрим на курс криптовалют ретроспективно за пару лет, мы увидим дикие скачки. Ни по одной валюте основных стран таких скачков не было. Здесь скорее рассматривают криптовалюту как некоторое средство, которое позволяет денежные средства, денежную массу увести из-под надзора регуляторики локальных центробанков. Ну то есть мы вот сейчас вот там условно, если человек захочет перевести доллары из российского банка куда-либо еще, или рубли, неважно что, эту транзакцию увидит Центробанк. Там есть какая-то регуляторика. Причем она есть во всех странах. Она есть в России, она есть в Евросоюзе, она есть в США, она во всех странах есть. И эту транзакцию могут заблокировать. Могут потребовать объяснения. Откуда у тебя, дяденька и тетенька, эти денежные средства? А не хочет ли ты с них штраф заплатить или дополнительные налоги? Криптовалюты по сути своей, по принципу децентрализованности, за ними нет такого контроля. То есть, ты вводишь деньги в криптовалюту, и она у тебя есть. И все.

В момент, когда ты пытаешься обратно ввести финансовую систему, мне кажется, на тебя начинаются вопросики.

А здесь уже мы сталкиваемся с вопросом признания легализации криптовалюты. Сейчас в подавляющем большинстве стран пока еще криптовалюта находится в серой зоне. Она не запрещена и не разрешена. То есть государство делает вид, что оно не замечает криптовалюту.

А как это практически, кстати, проявляется? Вот я, например, в криптовалюте у меня было, условно, не знаю, 5000 евро, я их обналичивал, и теперь пытаюсь положить на счет. У меня же мой банк стопудово спросит, типа, чувак, откуда у тебя деньги? Ну ладно, 5 может не спросить, но десятку точно спросит.

Ну, во-первых, вот ты только что ответил на свой вопрос, что 5 не спросит, а десятку спросит.

Поэтому надо сказать 9.

Да-да-да. Что будет, если 3 раза по 5 положить? Да, и вот начинаются вот эти все приколы. И это во всех странах работает одинаково. Условно, есть некий порог, ниже которого регуляторика пока не смотрит. Порог, естественно, у всех разный. Но глобально существуют методы, по которым ты можешь, условно, легализовать эти денежные средства. В России ты просто совершенно официально говоришь, что ты получил денежные средства от продажи криптовалюты, платишь с них налог на доходы 13% Кайф.

Откуда сама криптовалюта, объяснять не надо.

Она находится в серой зоне. Здесь, правда, есть ключевое в том плане, что сейчас это работает, а условно налоговая может через год, через два тебе вспомнить, что-то налоговое законодательство как-то изменилось, и она придёт и начнёт задавать тебе неудобный вопрос.

А это работает прямо ретроспективно даже?

Если в серой зоне, оно может работать ретроспективно.

Мы не замечали, а теперь заметили.

Ну да, это, во-первых. Это, во-вторых, зависит от правоприменительной практики и так далее, и тому подобное. Но, опять же, тут же две стороны работают. Если ты по текущей системе, условно, заплатил налоги, какие-то, неважно какие, и это устроила твой банк, и в моменте устроила налоговую, то твои позиции сильны. Очень сильны.

Кайф. Что еще стоит знать про криптовалюты вообще? В практическом аспекте, типа, не то, как там блокчейн устроен, а типа, вот ты сказал, что эта штука не регулируется государством, и что риски в криптовалютах, именно изменение курса, они обычно больше, чем в нормальной валюте. Я думаю, что даже в рубле, даже учитывая последние действия, все равно криптовалюта более рискованный актив. Что еще надо знать?

Наверное, еще надо знать то, что комиссии за ввод и вывод достаточно высоки. То есть ты можешь потерять на комиссиях до 5% от суммы. То есть там есть нюансы. И плюс надо понимать, что условно, компании, где ты можешь обменять криптовалюту, это так называемые криптовалютные биржи. И опять же, если мы смотрим на такие криптовалютные биржи, как Binance и CEX, то эти две криптовалютные биржи, они отказались работать с картами и платежными инструментами, зарегистрированными на территории Российской Федерации.

Нифига себе, то есть это пример двух реальных крупных игроков на криптовалютном рынке, которые в связи вот с последними событиями отказались принимать деньги из России. А есть ли какие-то обычные сервисы, крупные компании, которые отказались принимать русские карточки просто по своему выбору?

Есть компании, которые рассматривают работу с Россией целиком теперь как риск. И они вообще отрубили прием платежей из России совсем. Пользователи сообщают о том, что невозможно оплатить ни одной российской картой в Netflix, в Spotify. И, скорее, это решение какое-то внутреннее, я предполагаю, которое направлено, опять же, на минимизацию рисков в текущей ситуации. При этом сами санкции не подразумевают такого. И, опять же, мы видим по отзывам пользователей, что существуют проблемы с оплатой тех товаров и услуг, где эквайером выступает Stripe. Stripe— это, для понимания, это международный эквайер.

То есть это сервис, который помогает принимать деньги, скажешь, как на интернет-сайтах, там, короче, обычно на сайтах.

Да, в общем, как и ECOMMPAY, ECOMMPAY на территории в основном Европы работает, а Страйп, он такой более глобальный, у него головняк находится в Америке. И, соответственно, вот есть отзывы, в выходные ко мне коллеги приходили, что через этот сервис не проходит платежи карт российских, в том числе банков, которые не забанены под санкциями. То есть Сбербанк, Тинькофф, Альфа, как бы все эти банки, Ну то есть на Сбербанк и Альфа там санкции наложены, но там такие санкции демонстративные наложены. Им запрещено открывать курс счета без дополнительного разрешения. Есть, соответственно, отзывы пользователя о том, что постраивать эти карты не проходит. Не знаю, насколько проблема массовая, но вот ко мне уже двое коллег прибежало с фразой, у нас встали платежи И есть, соответственно, международный инструмент платежный, это PayPal. Да, ему очень много лет. И PayPal не выводит сейчас средства с кошельков на российские карты вообще, на все российские карты. Наверное, еще интересный вариант сервиса, который тоже забанил полностью Россию, это OnlyFans. По самому больному ударили.

Причем ударили-то не только потому, что деньги нельзя заплатить моделям. Модели не могут вывести свои деньги.

Да, и закрывают принудительно аккаунты всех моделей из России. При этом, еще раз, санкций никаких нет. Это просто риски работы с Россией и позиция какая-то этого сервиса.

Я всем гостям задаю один и тот же вопрос, типа, что почитать, что посмотреть, чтобы разобраться в теме нашего эпизода. И к тебе у меня похожий вопрос, но я вот так могу немножко уточнить, может, тебе так будет проще. А вот такое уже встречалось в истории? Что можно почитать или посмотреть на эту тему?

Вот такого в истории не было до этого момента и не могло быть, потому что последние 2-3 года в сфере финтеха был просто очень бурный рост технологий новых сервисов, новых инструментов и так далее. И, наверное, рост этих инструментов и обеспечил ту вариативность, движение средств, которые у нас есть сейчас, и именно поэтому отключение свифта, в том числе, не приводит к каким-то катастрофическим последствиям. что там почитать, посмотреть. Может быть, только это наоборот, что не смотреть новости, не смотреть.

Ну, спасибо. Другой тогда вопрос. А как обезопасить свои деньги? Как говорит мой психолог, кто не успокаивается сплотить, тот будет расплачиваться. Если не отвечаешь на первый мой вопрос, задавай второй.

От кого? От государства? Боюсь, никак. Если государство захочет забрать у тебя деньги, и ты находишься на территории этого государства, неважно, какое это государство, оно его заберёт. От мошенников включать всегда второй фактор авторизации как можно чаще, не доверять сомнительным звонкам по телефону, где тебя просят срочно перевести, подтвердить платёж или отменить платёж и так далее. И ни в коем случае не забывать пароли от своих биткоин-кошельков, а то это может быть ситуацией примерно такой же, как когда у Центробанка заморозили активы. У тебя вроде флешка, значит, с кошельком есть, а доступ ты к ней получить не можешь.

Спасибо тебе огромное, Женя. Становится понятно, что риски того, что ты забудешь ключ или случайно отдашь деньги мошенникам, все еще выше, чем то, что курс валюты упадет. Это вселяет некоторую уверенность, это стабильность.

Однозначно.

Это подкаст «Студии либо-либо». И мы его сделали вместе с сервисом онлайн-образования «Яндекс Практикум». Над подкастом работали. Редакторка Юлия Яковлева Младшая редакторка Маша Агличева Продюсер Павел Боровков Младшая продюсерка Настя Медведева Звукорежиссёрка Нина Маматина За джингл спасибо Алексею Зеленскому