Все об онлайн-банкинге

Всем привет! Меня зовут Самат Галимов, и это подкаст «Запуск завтра». Как технический директор я пытаюсь разобраться, как устроены сложные и интересные штуки. Я зову профессионалов, с которыми можно поговорить простым человеческим языком. Сегодня мы поговорим про деньги, как технически устроена финансовая система, что делают банки, что делают мобильные приложения банков, за что отвечают международные платежные системы типа Visa и Mastercard, где во всем этом государство, а еще Apple Pay и Google Pay. В общем, куча вещей, с которыми мы сталкиваемся каждый день, но реально понимают, как они устроены, как они работают, только люди, которые работают в этой индустрии. у нас именно такой гость. Анастасия Ускова. Сейчас Рокетбанк уже закрылся, но он жил и развивался именно в тот момент, когда банковская система России переходила из вот этого прошлого века в настоящее время. И поэтому Настя видела все это изнутри. Это подкаст «Студии либо-либо», и мы его делаем вместе с сервисом онлайн-образования «Яндекс.Практикум». У «Практикума» есть курсы по разработке, по анализу данных и по английскому языку. Если вы хотите освоить цифровую профессию, идите на сайт «Яндекс.Практикум» и учитесь.

Меня зовут Настя Ускова. Большинство людей знает меня, потому что я работала в Рокетбанке. Сейчас уже год, как я там не работаю. В Рокетбанк меня позвали ребята-фаундеры в каком-то там, ну, не помню точно, в каком году. Это был тот этап, когда Рокет превращался из стартапа в часть банка. И я занималась, по факту, построением этой операционной части. Ну и прожила в Рокете путь от операционного директора до СЕО с точки зрения самого продукта, от такого легкого банка присоски, наверное, да, к большому банку, до самостоятельной прям такой большой истории.

Чем отличается Рокетбанк? То есть он называется банком, но ты сказала, что он был банком присоской, а потом стал более серьезным. Что это такое, можешь объяснить?

История про Рокетбанк какая? Представим себе банк большой, 2012-2013 год, ты ходишь в отделение, там выписывают тебе платёжные поручения, ты их подписываешь, переводишь деньги, там меняешь валюту и так далее. В чём идея? Что на базе такого большого банка какого-то, в Рокете-то был интеркоммерц, потом добавился ГПБ, ныне они уже, эти банки не существуют, ты делаешь приложение классное, удобное, которое, по факту, присоединяется к инфраструктуре банка, к его там расчетным всяким мощностям и так далее и тому подобное, вот к тому, что у банка вот является движком. К этому добавляется поддержка, которая сидит в чате и реально помогает отвечать на вопросы, что происходит. К этому добавляется доставка. Для того, чтобы ты не ходил в отделение, карту тебе привозят, ты активируешь ее в приложении, она правда работает, ты видишь свои операции внутри этого приложения, и когда у тебя что-то не так работает, ты пишешь в чат внутри этого приложения. Вот это та легкая модель, которая является фронтом к большой банковской инфраструктуре, к большому банковскому продукту.

Можешь для того, чтобы погрузить в контекст, описать, как выглядел рынок онлайн-банкинга в России, когда фаундеры создавали Рокет? Как выглядел интернет-банк в 2013 году? Потому что, мне кажется, уже многие забыли.

Даже я уже забыла. Да, были приложения у банков. Это была история про браузер, про то, что ты заходишь в свой банк там, и тебе нужно знать обязательно какие-то пароли, тебе нужно знать какой-то свой, я вот сейчас вспоминаю, идентификационный номер. В отделении, когда ты приходил заключать договор, тебе давали такую... А, кстати, нечего смеяться, у некоторых банков это до сих пор сохранилось. Тебе говорят, что вот твой номер, и это там К-сколько-то цифр и, не дай бог, еще букв. И каждый раз, когда ты заходишь, ты вводишь эти данные себе. Тебе приходит, по-моему, хорошо, если СМС, а то еще выдавали такие карточки для доступа в интернет-банк. И тебе просто приходит сообщение о том, или тебе показывают сообщение о том, какой конкретно код с этой карточки нужно стереть вот так вот, да, и ввести. Ну и, в общем, это история про то, что всё не очень актуально внутри, потому что непонятно, какие операции ты произвёл, отразились они там, не отразились. И, конечно, максимум, что ты можешь сделать, если вдруг тебе кажется, что пошло что-то не так, это пойти в отделение или позвонить в колл-центр. Ну, в общем, на фронты в тот момент, на приложение, мало кого интересовала эта история, потому что мало было запроса. Вот когда сильно стал развиваться Тинькофф, когда появился Рокетбанк со своей поддержкой в чате, с тем, что всё происходит в приложении и так далее, банки пошли в эту историю. По факту, ребят начинали цифровизацию, если использовать это модное слово, отрасли. Приложения один за другим стали похожи на Рокетбанк первой версии, но в 2012-2013 году всем было всё равно. Кто пользуется, тот и заказывает музыку, поэтому, когда клиенты стали видеть, что в Тинькофф, который вот ещё тоже классное приложение, удобное, отвечают, помогают и так далее и тому подобное, другие банки тоже в это пошли, потому что очевидно стало, что клиентам это становится важно, интересно и так далее.

То есть, правильно ли я понял, что такого сервиса у Альфы и Сбера, просто потому что они не догадались, что такое может быть, и людей не было запросу? Непонятно, короче.

Ну вот сейчас есть там большой мир, в котором много диджитал-игроков, вообще прям глобальных. Revolut, но если ты приедешь куда-нибудь там, даже в Силиконовую долину, и попробуешь где-нибудь там Apple Pay им расплатиться, то как бы тебе покрутят у виска, скажут, что вот если у вас там чеки есть, то как бы можем мы расплатиться ими. Дело просто не в том, что никто не догадывается, ведь всегда внедрить что-то новое, резко изменить там, да, и сказать, а вот я теперь такой самый крутой. Это деньги, это время, это люди, это ресурсы. Сложнее всего вкладывать эти деньги, время, ресурсы, людей, если у тебя и так всё работает. Это достаточно... Решение, которое принимается тогда, когда уже неотвратимо, этот рост, он неотвратим. То есть если бы, не знаю, в 2013 году банку было и так ок, но все клиенты ходят в отделение, ну какие проблемы? Потом постепенно начинают появляться игроки. И представь, допустим, 2015-2016 год, в котором у большого уважаемого банка из топ-10 нет мобильного приложения. Ну вот это уже как бы не очень, да? Тем более, что страна летит в цифровизацию, да, как бы, и все говорят о цифровой экономике и так далее.

Ты вот это рассказываешь, и я вспоминаю, как я, на самом деле, недавно был в Америке, и мне за выступление на конференции дали чек бумажный, и я ходил в банк, его обналичивал, потом мне дали бумажный доллар, и я с ними там, думаешь, что-то делал. И на самом деле в Европе сейчас, мне кажется, уже мало, но в Америке много терминалов. Ты когда хочешь заплатить карточкой, ты не можешь там не то что ее приложить, ты даже как бы сунуть ее чипом не можешь, тебе надо прокатить вот этой магнитной картой из 70-х. А в России как бы супермодные интернет-банки соревнуются друг с другом. Почему в России банки круче, чем в Америке и в Европе?

Я на тему твоего вот истории про то, как с тобой расплатились чеком. Я недавно, уже не недавно, да, мы давно на пандемии, была в отеле, кажется, в Париже, и там у меня карту... Знаешь, есть такое специальное, чтобы номер карты получить, они закрашивают карандашом сверху бумажкой. Да, это было вот как бы напротив Лувра.

Офигеть! Я слышал про это, но я не видел.

Да. Это вот это вот кармическое действие, когда она берёт и получает номер карты путём... Ну как бы вот ты приложил бумажку, помнишь, в детстве так получали, а-ля такие переводки? Карандашом закрашешь монетку, и у тебя, типа, нарисована монетка. Вот то же самое сделали с моей картой в 2019 году.

Ну и чтобы люди понимали, именно для этого номера на карте выступающие, чтобы ты мог карандашиком прокатить по ней бумажку и получить. Да. Охренеть!

Ну и ничего, очень модное место, как бы классно там жить, очень вкусно, кормят по утрам. Ну, в общем, это же тоже история про то, что и так работает. Туристов в этом отеле меньше не становится, им, в принципе, как бы главное жить с видом там на какое-то классное место, и ну уж с тобой как-нибудь рассчитаться. Есть такая теория, что все инфраструктуры, европейские, американские, вот эти вот расчетные инфраструктуры, банкоматы, терминалы, появились гораздо раньше, чем в России, и менять это, когда научились NFC-метки, да, вот эти вот, которые для бесконтактных транзакций используются, менять это все, это слишком дорого, да, а в России не было ничего этого, да. Вот мы вступили там в 2010-е годы с большим Сбером и успешно там правильно определившим свою стратегию Тиньковым, который там просто раздавал кредитные карты, где можно было их раздавать. И в этом смысле, когда у тебя, ну, в принципе, нет банкоматов, в принципе, нет терминалов, ты просто берешь и ставишь, ну, то, что на текущий момент современно. Взять и во всех, не знаю, Соединенных Штатах поменять вдруг все терминалы на новые, ну, и так же работает. То есть это история про инфраструктуру, где-то, может быть, это история про потребление, Тяжело применять к себе какие-то новые штуки, это же ведь там надо какие-то новые нейронные связи в голове выстраивать, что раньше ты делал так, да чёрт с ним, я лучше вот буду продолжать, как делал. Вот я прохожу мимо сбера, но что мне там в приложении учиться искать там что-то, как заплатить за квартиру? Ну вот он рядом, да, я иду, я проще зайду. То есть тут как бы, на мой взгляд, и культура потребления, и технологии, наверное, две вещи, которые влияют на то, почему где-то это растет, растет, растет, а где-то это как было, так и есть.

Класс. Мне стало понятнее. Получается, это очень похоже на мобильные сети, где в развивающихся странах могут сразу построить сеть четвертого поколения, а в той же Америке там CDMA до сих пор во многих местах.

Да, да.

Окей, теперь я хочу сделать вот такое упражнение. Я хочу пройти одну транзакцию. Что там происходит, какие игроки в ней участвуют, что для этого нужно запрогать, что нужно синтегрировать и что может пойти не так. Потому что я несколько раз видел картинки, это дико интересно, но у меня не было опыта общения с человеком, который это реально прогал и понимает, ну или не прогал, но хотя бы управлял программистами, понимает, что там под капотом реально, как оно работает. Поехали. Как выпустить карту, как к ней происходит транзакция, что вообще такое карта?

Значит, всё начинается с того, что вы сообщаете банку о том, что карта нужна. Открываются два параллельных процесса. В банке существует понятие счёта и существует понятие карты. Счёт – это, условно говоря, какое-то многозначное место ваших денег в глобальной системе платежей. Система платежей, вот то, что мы называем реквизитами и переводом по реквизитам и так далее, система платежей Это универсальная система для страны. В каждом счете зашито определенным образом то, где, в каком банке он находится и так далее. Понятие карта – это понятие не страны, это понятие платежной системы. Вот есть мастер-карт, есть виза, они процессят через себя транзакции. Что происходит, когда нужна карта? Открывается клиенту счет, и на эмбоссере.

Что такое имбоссер?

Представьте себе пластик без всяких каких-то дополнений, просто пустой, раскрашенный по цвету пластик. Вот существуют заводы в Китае, в Сингапуре, с которых целые пачки этого пластика приходят в банк, и после того, как клиент сообщил, какое там имя он хочет на карте напечатать, формируется так называемый персофайл, это специально зашифрованная история со специальными ключами и так далее, которая отправляется в некую программу, на эмбоссере. Это огромный девайс, он закрыт в специальном помещении, в которое там две двери на вход и так далее, и все остальное. Просто это бункер, будем так говорить, который закрыт в бункере, и там на карту записываются специальные данные внутрь и наверх на то, что там имя, фамилия, срок действия и так далее. После этого карта запаковывается, ну если она физическая, и едет с курьером к клиенту. Она вручается клиенту. Для чего происходит вот эта встреча? Почему нельзя ее отправить по почте? Потому что, согласно законам нашей страны, представитель банка должен увидеть в момент открытия счета клиента. Они должны быть в одно время, в одном месте. Эта встреча просто является гарантом того, что человек в воле изъявился, хочет открыть счёт. И вот у вас есть карта, которой вы либо получили пин-код, немножко устаревший эта тема, либо задали его сами в приложение. Это тоже возможно, так внутри построить процессы. Вы идёте ей платить. Что происходит в момент, когда вы прикладываете её к какому-то платёжному терминалу? Пусть вы в кофейне, например. В этот момент терминал, который по факту принадлежит кофейне и обслуживается каким-то банком, Этот терминал шлёт запрос в платёжную систему, это Виза, Мастеркард или Мира, например, в зависимости от того, какая платёжная система на вашей карте, какая выпустила её. И говорит о том, что сейчас вот с такой вот карточки в моём терминале пытаются купить кофе на сумму 250 рублей. Платёжная система бежит к банку, к моему, который выпустил мою карту. и спрашивает дорогой банк, а есть ли у этого человека 250 рублей на счёте. Банк отвечает, да, есть. Происходит так называемая операция, называется авторизация. Деньги на карте моей халдируются.

Так, пошли термины.

Да, они как бы недоступны мне для использования. Вот так вот. Всё, они списываются с моей карты, я ими пользоваться дальше не могу. По факту, платёжная система ведёт у себя реестр всех этих запросов и всех этих расчётов, что происходит дальше. У меня денег нет, но эти деньги, с точки зрения физического процесса, они из моего банка никуда не ушли. Платежная система раз в сутки или в какой-то промежуток времени, она собирает все данные в банке, который владеет терминалами этими, и в банке, который владеет картами. И она списывает деньги на все состоявшиеся транзакции эмитент. и отправляет деньги в тот банк, зачисляя деньги в тот банк, который владеет терминалами, юрлица, они должны такие деньги получить. эквайрингом. Таким образом осуществляется вот эта карточная операция.

Ты сказала, что есть банк, который привязан к терминалу.

Да. Это банк Эквайр называется. Вот у нас есть карта. банк-эмитент. Тот банк, который управляет терминалом, по факту, счетом юридического лица, это банк Эквайр. Понятно, что любой взятый нами банк, ВТБ, он и имитент, и эквайр. В каждой транзакции у него есть юридические лица с терминалами, у него есть физические лица клиента с деньгами, и поэтому каждой конкретной транзакции, их миллионы, миллиарды происходят постоянно, просто платежная система гарантирует, что она сбегала к банку-имитенту, убедилась в том, что деньги есть на счете у человека, и тем самым она гарантирует, что кофейня. в итоге, да, через банк Эквайр, в котором она обслуживается, получит эти самые деньги. То есть это хаб расчетный. Вот если так, да, взять платежную систему, это расчетный хаб, который обслуживает, обрабатывает, я не знаю, как правильно сказать, да, агрегирует все транзакции, которые по картам случаются.

А как в это встраивается Apple Pay и Google Pay? Если я плачу не карточкой, а плачу через телефон? Ну, пикаю в телефоне. В Латвии тут прямо была рекламная кампания, где там типа, пикни с телефона.

Да, серьёзно?

Да.

Что, значит, происходит, когда ты пикаешь? По факту, ну, как бы законодателем мод Apple был в этих технологиях, они сказали, что мы можем у себя создавать, хранить и обслуживать некие прообразы карт.

Давай опять, я в кофейне, только я высказкаю не карту, а iPhone.

Ты пикаешь, и некий прообраз карты, ну, так называемый токен, он называется, да, который у тебя висит в твоём кошельке, он работает совершенно таким же образом. По NFC получается сигнал, и в платёжную систему точно так же, потому что продукт совместной пла и платёжной системы, улетает запрос, а есть ли вот на карте, которая связана с этой моей картинкой, да, в wallet с этим... моим токеном, да, есть ли... То есть здесь просто появилась еще одна сущность. Но точно так же в платежную систему летит запрос, который говорит, есть ли у этого парня на вот этой вот карте деньги.

То есть каждая отдельная транзакция Apple уже не принимает участие?

Нет, Apple видит все эти транзакции, потому что он, как устройство, принимает вот этот вот NFC-сигнал.

Ого! А он идет на сервера Apple или это происходит прямо внутри телефона? Понятно, что Apple знает, потому что мой телефон говорит, это вот такой номер карты. А что дальше?

там на самом деле все очень сильно защищено. Твой номер карты никто не может и не должен знать. Когда ты добавляешь карту в Apple Pay, для нее формируется специальный токен, который один к одному связан с картой, но эту связку знает только платежная система, потому что она создала эту связку. И дальше Apple оперирует внутри телефона транзакциями, связанными с этим токеном, по факту с этой картинкой. Вот если ты зайдешь в свойства карты, в Apple Pay, ты никогда не увидишь там, и его нет на самом деле, у Apple нет полного номера карты твоей, и нет других данных. У тебя есть просто 4 цифры и некий номер, да, и некий номер токена, который характеризует вот конкретно вот этот виртуальный образ твоей карты.

А, то есть сам мастер-карт или виза создают эти виртуальные карты и хранят у себя связку, и дальше всё делают так же, как и обычно?

Да, абсолютно. Ну, также, по факту, работают и виртуальные карты, ведь мы же сейчас много платим ими где, и просто образ этих виртуальных карт, вот он, в Apple Pay существует. То есть для полного маршрута оплаты карты совершенно неважно, физически это пластик был или виртуальный, всё работает одинаково.

Извини, я буду спрашивать какие-то тупые вопросы, но я просто живу в Латвии, и у меня в Латвии до сих пор Apple Pay нет. То есть у меня вот банк, SEB (СЕБ), у которого есть дочка в Латвии, и у меня вот в моем основном банке нет, я не могу типа в Apple Pay ее добавить. С чем это связано? Это банк не может договориться с Apple или банк не может договориться с мастер-кардом? Где как бы дырка?

Тут могут быть какие-то региональные как бы аспекты, я ничего не знаю, о них не могу говорить, но по факту, как происходит история, банк приходит в Apple и говорит, что я хочу эту технологию применять. Существует некий набор подготовочных мероприятий, которые банк должен выполнить. Там существуют требования по тому, как это должно работать, по тому, как можно где использовать эти карты в Wallet, кому их добавлять. Там есть требования даже по работе поддержки, потому что, Например, у тебя есть какая-то карта физическая или виртуальная, неважно. Ты добавляешь её в Apple Pay, ты добавляешь её в Wallet или там в Google Pay, не знаю, куда. Но ведь ты эту карту можешь добавить не только себе, ты можешь добавить её образ, например, своей жене в телефон. Как это можно сделать? Какие соблюсти при этом нужны требования? А, например, ты можешь сделать это с помощью Wallet или сделать это внутри своего приложения. Ведь наверняка и тот, и другой путь. Приходилось сталкиваться с этим, если уж им пользуются часто. Вот в каких-то приложениях удобно и понятно, как сделать это прямо из приложения, и тогда она появляется сразу. А как, если ты просто берешь Wallet и добавляешь туда карту? Кому какие должны приходить SMS, какие верификации должны происходить и так далее? А теперь представь себе, что, например, банки должны поддерживать механизм, в соответствии с которым по звонку в поддержку можно добавить, например, карту. И что ты должен знать? Какие security-меры должны быть? Это большой набор разных фич, которые ты должен внедрить, протестировать, доказать в том числе. Но мы были одними из первых, кто в России подключался к Apple Pay, и у нас были тайные, так сказать, покупатели, тайные звонари, которые спрашивали поддержку, а можно ли так, а можно ли так. То

есть Apple проверял банк путем того, что звонил в техподдержку и проверял?

Конечно, да.

Ничего себе.

Они как бы к внедрению этого относились очень внимательно. Я не думаю, что сейчас что-то изменилось, но правда, было давно, как только они появились, мы, по-моему, у Сбера было право первой ночи, они запускали первые, чтобы это было красиво, диджитально и так далее, а потом... могли в это вклиниться такие банки, которым просто хотелось. И мы показали совершенно какое-то фантастическое количество токенизаций в первые минуты. То есть это прям было с отсчетом, ну, как с запуском ракеты, честное слово, потому что это же настолько круто.

То есть ты прям включила тумблер, и все побежали как бы это делать.

Это, правда, было включение тумблера, потому что в какой-то момент совместно с Apple, да, окей, открываем. И в 9 утра мы всей командой там бежали выпускать себе эти токены в Wallet и срочно платить, потому что это был просто разрыв.

Да, некоторые маги в этом на самом деле есть. А теперь мы рекламируем сами себя. Сегодня я расскажу вам об эпизоде, который вышел одну неделю назад. Неделю назад я попытался разобраться, как устроены беспилотные автомобили, чем и как они видят, как они принимают решения. Делали мы это вместе с инженером, который работал сначала в Тесле, а теперь работают в Крузе, другом важном стартапе, который занимается беспилотными автомобилями. Дико интересный эпизод, но вы его, скорее всего, не услышали, потому что компания Apple выкатила очередное обновление в свое приложение подкасты, и там все нафиг сломалось. Вы, скорее всего, не получили уведомления об этом эпизоде. Послушайте его, найдите его в списке наших эпизодов, он дико интересный. Ссылку на него мы оставим в описании к этому эпизоду. Какая вторая самая важная операция в онлайн-банках?

Слушай, ну переводы, на самом деле... Если

это карточный перевод, то вроде там всё, что ты вот рассказывала про карты, да?

Да.

С карты на карту. А если я по номеру телефона, например, перевожу? Или по реквизитам счёта? Хотя, блин, это странно себе представить, но допустим.

Ну, это не так давно было нормально себе представить. Наверное, проще провести аналогию. Смотри, когда операции касаются карт, есть некий игрок, который называется платёжной системой, которая всё это внутри себя там модерирует, агрегирует и так далее. Если мы говорим о переводах по реквизитам, когда у тебя есть вот этот B, и так далее, всё то, что мы не любим вводить, номер счёта этот огромный. Там есть такой же игрок, он называется Центральный банк, Центральный контрагент Российской Федерации, который по факту осуществляет расчёты между банками. Вот представь, ты отправляешь куда-то в банк, в другой банк, не в свой.

У меня Тинькофф, у него Сбербанк.

отправляете перевод по реквизитам. Ты указал его реквизиты. Деньги с твоего счета поступают на так называемый курсчет банка. Это огромная копилка, которая говорит о том, сколько денег твоего банка находится в центральном банке. Раз в какой-то промежуток времени деньги пересылаются между банками. То есть, условно, Когда из банка А в банк Б кто-то, какой-то один клиент переводит деньги, со счета клиента деньги поступают в банке А, с его счета в копилку, потом центральный банк из копилки А переносит это в копилку Б, и из копилки Б это уже поступает к твоему другу.

Скажи, пожалуйста, эти счета-копилки, они внутри банка или они на счетах центробанка? Или нет разницы?

Ну, на самом деле, разницы нет. Это физически ты же понимаешь, что нигде нет этого.

Вот мне стало интересно. Ты просто говоришь, типа, деньги пересылаются с счета на счета. А как это происходит? Я сейчас понимаю, что это вообще не про онлайн-банкинг, но одним словом, как это вообще работает.

На самом деле, ничего не движется, да. Ну, в смысле, физически деньги никуда не перемещаются. Я этим словом... ну, называй, запись в книге операции, по факту это проводка, то, что бухгалтера называют проводками, это отражение одной и той же суммы в двух ипостасях. Если откуда-то убыло, куда-то должно прибыть. Соответственно, если деньги со счёта клиента отправляются в другой банк, то тут целых три события в цепочке. Сначала они с моего счёта поступают вот в этот главный, главный счёт, он называется корреспондентский счёт. Если посмотришь на реквизиты, которые есть... Там

везде указывается, Кокорсчёт, да?

Вот корсчет, это и есть та копилка А или Б, о которой я тебе говорю по факту. Это номер счета банка в реестре счетов Центрального банка. Вот между этими корсчетами происходит перекидывание средств, когда деньги идут из одного банка в другой. Ну, на самом деле, вот удобнее всего смотреть на это с точки зрения налоги. Когда деньги ходят внутри страны по счетам...

То посредник это Центробанк. А если карточки, то посредник это Мастеркард.

Это платёжная система, да. Ну, не всегда. Есть Виза, есть МИР. Любая платёжная система, она работает вот по такому принципу.

А вот если по номеру телефона, там есть какая-то разница? И по номеру телефона, или по реквизитам по полным?

По номеру телефона может быть два кейса. Что происходит, когда мы платим по номеру телефона до того, как изобрели СБП?

СБП? Это рок-группа такая? Система

быстрых платежей. В России наша национальная платёжная система внедрила пару лет назад систему быстрых платежей. Это переводы по номеру телефона. Как они работают? Существует некий главный расчётный центр, который осуществляет эти переводы. Аналогия такая же. Точно так же через некий хаб деньги поступают в другой банк, только идентификатор теперь другой, идентификатор номер телефона. И вот НСПК, наша национальная система карточных платежей, она является оператором, к нему подключаются банки. Тебя включают в специальный справочник, ты появляешься во всех приложениях в качестве банков, которым можно отправить деньги, и тебе, соответственно, можно деньги по номеру телефона проводить. Вообще, СБП крутая штука, потому что все началось году, наверное, в 18-м, наверное, в 19-м, да, мы запускали это, я помню, еще в Рокете. Эта история была исключительно про переводы, их называют C2C или peer-to-peer, person-to-person, между разными банками, переводы от физического лица к физическому лицу. Сейчас уже в системе быстрых платежей заработали переводы от физического лица к юридическому лицу. Это параллельный карточным расчетам слой, который вот с помощью телефонов у нас всё больше и больше набирает обороты. И остался последний кусок. Если мы уже можем физические лица платить юридическим лицам, то, соответственно, последний кусок, который сейчас рынок ждёт внедрения, да, банки ждут, финтехи всякие ждут. Это история, когда юридические лица могут физическим лицам направлять деньги по номеру телефона. И нам обещают, что зарплату мы в будущем будем получать тоже по номеру телефона.

Офигеть. И это прямо сейчас прогается, то есть это ещё не развернуто, но в процессе.

Кажется, в октябре 2021 года все обязаны это внедрить. Ну, наверное, все ещё там полгодика подождут, пока СБЕР поплатит штрафы, но всё равно его в эту систему засунут. Так просто было, когда внедрялись переводы от физика к физику, от клиента к клиенту.

А там они должны были к определенному сроку, они не успевали, просто платили штрафы?

Ну, там, на самом деле, штрафы, конечно, несоразмерны вообще. Мне кажется, никто не заметил, что заплатили штрафы. Просто, да, Центральный банк даёт сроки по... то есть это же всё сопровождается законами, там, подзаконными актами, указаниями тому, к какому сроку все должны вступить в эту новую систему, пройти тестирование, получить специальные сертификаты, быть там включенными в списки и так далее, и тому подобное. Это прям очень формализованный процесс.

Настя, мне это дико интересно. Ну, тут, к сожалению, уже есть но. Что с комиссиями? Потому что для меня оплата картой и цена, когда я плачу картой и когда не плачу картой, обычно одинаковая. Мастеркард же тоже, наверное, неблаготворительная организация, они же что-то зарабатывают. Как это все работает? И вот Центробанк тоже. Вот эти все переводы, они стоят денег? Если стоят, то кому?

Когда ты платишь картой, деньги за эту транзакцию платит владелец терминала, кофейня. Платит за то, что ему предоставлено право приема таких платежей.

Она за каждую транзакцию или просто за то, что терминал в месяц?

Нет, конечно, за каждую. От объёма платежей зависит, как это происходит. Твоя кофейня платит деньги за этот сервис, который ему предоставил банк, который дал ему терминал. С копилки банка снимают комиссию MasterCard. И часть этой комиссии возвращается к банку, который выпустил карту, которой заплатили.

Банку выгоднее выпускать карты, чем делать терминалы.

Ну, экономика у банковских продуктов совсем разная. Банк же тоже не всю комиссию, которую он получил из-за терминала, даёт мастер-карту. Точно так же, как платёжная система, любая виза, мастер-карта или ещё кто-то, не всю комиссию отдаёт банку имитенту. С каждой карточной транзакции, с каких-то отчётов, которые тебе присылают, ещё с чего-то, платёжная система берёт маленький-маленький-маленький процент, который в валовом обороте позволяет им жить, функционировать, развиваться и новые продукты выпускать.

Окей, второй вопрос. Ты рассказала про то, что Mastercard (Мастеркард), под которым все ходят.

Ну, это не только мастер, но это, называем, платежная система, да.

Если внутри страны, то это Центробанк, а если мне нужно перевести из России в другую страну, например, в Латвию я перевожу деньги, кто там является посредником? Кто вот это центральное лицо, которому все доверяют?

Сейчас мы окончательно вынесем мозг вообще всем. Как это происходит? Существуют универсальные протоколы. Ты же понимаешь, что если где-то ум было, как мы с тобой пришли выше к выводу, должно где-то прибыть. Вот представь, что ты отправляешь деньги в какую-то другую страну, и у твоего банка, у любого банка счёт, так называемый корреспондентский, который у нас прописан в реквизитах, открыт не только в Центральном банке нашей страны.

Окей.

Существуют европейские, американские банки, которые условно являются операторами этих расчетов. То есть, например, в каком-нибудь дойче банке или в каком-нибудь американском банке у любого российского банка есть счет.

И чтобы перевести между банками, нужно, чтобы у них был общий банк, у обоих из которых есть корреспондентский счет в этом банке.

Да, схема абсолютно не отличается. Тут есть конвертация валют и так далее, но смысл абсолютно тот же самый. То есть ты пополняешь свою копилку в каком-то другом, допустим, американском банке, а тот банк уже перекидывает из твоей копилки в копилку банка твоего друга, которому ты шлёшь 100 долларов по реквизитам.

Настя, вот мы сейчас с тобой обсудили кучу логики, типа, того, как это должно работать с точки зрения пользователя и, может быть, с точки зрения регулятора, да, Центробанка. А с точки зрения программистов, кто это вообще всё прогает? Это уже есть готовые какие-то пакеты, которые ты просто в коробку ставишь, и в них все эти операции сделаны, ты просто, типа, включаешь тумблеры. Или там программисты прогают, как это устроено?

Каждый решает эту проблему по-своему. Конечно, банки, которые существуют на рынке давно, пользуются тем, что исторически у них где-то, может быть, ещё и со времён перфокарт, на ассемблере. С точки зрения современной, вот ты хочешь открыть банк. запустить, что ты можешь сделать. Ну, допустим, у тебя есть лицензия, ты идешь к поставщикам банковского ПО, там несколько есть игроков монументальных, и говоришь им, ребята, я хочу взять ваш софт и начать работать. Вот мне нужно, чтобы у меня были карты, счета физических лиц, чтобы были переводы по реквизитам, ну и так далее. Вот какой-то набор продуктов им говоришь, они говорят, вот в нашем магазине на витрине вам нужно вот полкило вот этого, 300 грамм вот этого, все это стоит и начинается внедрение. Ты начинаешь привносить свою бизнес-логику, потому что ты хочешь, чтобы у тебя операции перевода шли, допустим, от каждой операции отшлепывалось 2 рубля и летела в фонд помощи каким-нибудь собачкам или еще что-нибудь. Они говорят, хорошо, этого в стандартном функционале нет, Мы записываем вас в очередь, в бэклог, и обязательно рассмотрим вашу заявку, когда у нас появятся свободные места.

То есть никогда. Нет, почему?

Понятно, что рынок меняется, и все стараются как-то ускоряться в этом смысле. Это вот путь один. Он хорош тем, что, наверное, можно сделать это быстро, но только в том виде, в котором это существует. Вообще, я не сторонник внедрения чужих решений, потому что это всегда связано с тем, что ты думаешь не так, ты хочешь не так. Может быть, ты дурак и не понимаешь стандартизованных подходов классной отрасли, а может быть, ты просто хочешь ее изменить, а сделать это не можешь, потому что решение развивается, которое ты купил. Так как развивается, и взгляд на него у тех, кто его продает, может быть, совершенно отличный от твоего.

Кто основные игроки? Мы их знаем? Это известные имена или это какие-то супериндустриальные?

Ну да, если говорить о банковских прям вот ключевых корсистемах, таких ядрах мощных, то ЦФТ, Диасофт, Инверсия.

Это русские делают?

Конечно. Ну, в основном, это русские решения, потому что требования-то к этому, понимаешь, сильно зависят от страны.

А, я-то себе думал, что ты SAP какой-нибудь, и они тебе делают, а это, получается, у каждой страны свои эти штуковины.

Есть международные системы, но они касаются обработки карточных операций, процессинги они называются, потому что они, всё-таки, правила в них диктуются платёжными системами, они универсальны, и как бы... А

их надо отдельно покупать ещё?

Конечно.

То есть если я хочу выписать банковские карты, мне ещё нужно купить не только вот это ядро банковское, ещё нужно купить процессинговое ядро?

Да. Вот тебе, по факту, для работы с вот этими основными игроками, платёжной системой и Центральным банком, да, нужно купить два набора в двух магазинах.

Прикольно. А сколько это стоит? Это сотни тысяч долларов, миллионы долларов или как?

Ну, преград патриотам нет здесь в плане цены, да, можно сколько угодно инвестировать в это, но это стоит миллионы долларов.

Давай дальше.

Вариант B. Вариант B. Ты просто берёшь лицензию, берёшь разработчиков, берёшь людей, которые понимают экспертов, бухгалтеров, других специалистов, и вы проходите этот путь самостоятельно.

Это вообще реально?

Да, это реально. Мы и так делали.

Подожди, то есть вы прямо сели и напрогали всё это взаимодействие с Центробанком? А с платёжными системами тоже, с МПС?

Да, надо понимать, что помнишь, я говорила, что Рокет начался как приложение, которое работало с банковской инфраструктурой, но когда мы оказались в Большом банке, мы совместно поняли, что невозможно... Подружить. Ну, невозможно быстро туда, да, сесть и как бы крутить вот продукт такой-сякой, тут отщипываю, тут рыбу заворачиваю, и вообще всё летает и свистит, и всё круто.

Оказались в Большом банке. Ты имеешь в виду, что сделали мобильное приложение, но банковские все операции Интеркоммерц банк, да, вот изначально?

Интеркоммерц. Совершенно верно. Они использовали свои каналы в Центральный банк, они использовали свои каналы в платежную систему. По факту, нам в приложении они показывали результаты работы. Из чего состоит твой банк? У тебя операция может быть либо карточная, то есть она где-то в терминале случилась в банкомате, и тогда она прилетела через платежную систему в банк и отразилась у тебя в приложении. Либо операция инициирована, наоборот, из приложения, то есть ты зашел, говоришь, в ASI отправляю 100 рублей. Тогда источник данных, твое приложение, оно в банк отправляет данные, мы в ASI там шлем, и опять все механизмы банка вступают в работу и делают то, что мы с тобой до этого обсудили.

То есть вы сделали только фронт-энд, и оказалось, что бэк-энд недостаточно быстро меняется.

Ребята попали в открытие. Ну, открытие купила, короче, стартап как стартап, и стоял вопрос роста, развития, появления каких-то новых продуктов. И стало понятно, что у нас садить это сверху на тяжелую банковскую инфраструктуру, чтобы вот так вот это... Да, это тяжело, и тогдашнему руководству было принято историческое, на самом деле, для нас решение. Они сказали, хорошо, если вы такие дерзкие, делайте сами. Вот у вас есть филиал отдельный, мы вам даем отдельный филиал, в нем будет выделенный баланс, это значит, возможность личного канала в ЦБ. Да, вот баланс банка, это как бы такая история. У нас был свой канал в ЦБ, нам разрешили даже сделать собственный процессинг и сделать свой канал в платежную систему.

Охренеть.

И понеслось, да. И два года мы строили эту историю прямо с самого нуля.

А сколько человек людей, которые пробуют, которые понимали, как это ядро делается?

Ну, наверное, это человек 10 экспертов предметных, каждый там в своей области, и команда постепенно разрослась, наверное, человек 100 в разработке. Это немного для банка, потому что системы сложнее на самом деле. Когда ты делаешь с нуля, ты делаешь так, как тебе нужно, ты делаешь только то, что тебе нужно, ты делаешь это оптимальным образом, и это позволяет не делать из этого неуправляемую какую-то историю. А так это так и происходит, садится два человека, профессиональный знаток вопроса и разработчика. И начинается диалог, что вот смотри, проводка это вот это. Если где-то убыло, должно где-то прибыть. Значит, в банке это работает вот так. И погнали.

Сколько времени прошло от того, что вы начали это пробовать, и то, что вы сделали первую проводку?

так, чтобы открыть счёт в своём балансе месяца 3-4, а чтобы завершить это всё и самостоятельно подключиться в Мастеркард 2 года. Ну, это очень интересно, на самом деле.

Это безумно. В смысле, вот мне очень интересно, а у них есть реальная документация, или это в каком-то живом общении передаётся из уста в уста?

Наверное, лучшая документация – это код, но нет, конечно, есть требования, которые вы пишете. Почему? Потому что надо понимать, что мы же как бы банк делаем, а не просто какую-то классную там соцсеть или ещё что-то, да? Там есть вполне формальный набор требований, и ты проходишь кучу тестов, и ты каждый день должен по вот этому вот каналу с вот этого вот рабочего места отправить отчётность в ЦБ, ну иначе как бы всё. Там очень серьёзные последствия могут быть, и там не должно быть ошибок, а там есть проверки какие-то автоматические. Это значит, что ты гарантируешь своему банку, который тебе разрешил всю эту бомболейлу крутить, ты гарантируешь, что косяков не будет. Это, конечно, гарантируется теми экспертами, которые сидят с разработкой, все это делают. И, по факту, конечно, это превращается все в описываемые какие-то истории, которые ты показываешь, рассказываешь, но самое главное, что у тебя есть доказательства в виде того, что, да, отчетность принята, платежи ушли, в другом банке оказались, все как бы работает, все подтверждено, и претензий к тебе нет.

Настя, ты помнишь первый день, когда вы включили, собственно, когда вы отправили первое сообщение Центробанка? Вообще там можно типа тесты как-то гонять? В смысле, просто с терминала отправить?

Конечно. Расчетный центр это некий такой... Представьте себе бункер, наверное, размером 2 на 2 метра. К нему тоже есть требования. Там стоит вот та самая машина, с которой уходят платежи Центральный банк для распределения по другим банкам. что такое платеж, да, этот файлик, ну, файлик с какими-то данными, которые там записаны, потому что там дальше надо куда-то его кидать, и в этом файлике вот весь его будущий путь определен. Вот, и ты сначала учишься генерить эти файлы, потом тебе дают тестовую какую-то среду, ты приходишь туда и говоришь, вот, а я научился. Они говорят, а вот-вот этот сценарий, а этот, а если вернуть, а если вот так, а если вот такой тип, а если вот... И, в общем, ты проходишь тесты, потом тебе дают, как это, ключ, В прямом смысле этого слова, продуктивный. Ты его вставляешь в свой бункер условно, и начинаются реальные платежи. В чем, собственно, и страх, и восторг. Очень зарегулированная эта отрасль, да, и там не забалуешь.

Какой был самый большой факап? Потому что я сомневаюсь, что обошлось без них.

Факап – это наше второе имя. Какой самый большой? Не знаю. Наверное, как мы, не отключая карты, переносили наших клиентов, которые захотели в Киви (QIWI). Вот это мы все вспоминаем. Наверное, вся команда, там мы же и текущие проекты, в принципе, частью этой команды ведём, да, и часто вспоминаем это, как вот так называемая миграция клиентов. Представь себе, что тебе в приложении пишут, а вы как бы вот... Рокет будет работать там. Ты хочешь с Рокетом туда? Ты такой, да. И в какой-то момент, через два дня тебе пишут сообщение о том, что, дорогой друг, завтра ты проснёшься в новом банке, ты этого не заметишь, у тебя просто реквизиты изменятся, карта не перестанет работать, ты будешь ей дальше платить. Выглядит как вообще хороший клиентский случай. Отлично, давайте, как бы, да, приятно. Надо же никуда идти, не надо ничего делать, не надо. Ещё и карта не перестаёт работать. Ну, подумаешь, там реквизиты, ну, отправлю их там работодателю, чтобы зарплату в правильное место перечислял, да, но... происходит под капотом в этот момент. Это просто кровь и вообще... Очень сложные истории, которые мы очень разгребали тяжело. Надо понимать, что это не то, что у тебя случился факап, какой-то в твоем софте или где-то у тебя там, неважно, в любом куске твоей большой системы, но у тебя случился факап, и ты такой сидишь его и разбираешь там 3-4 дня. Но я сейчас починю, клиенты лояльны, они меня поймут. Нет, потому что есть... Это банк, есть регулятор. И даже если у тебя что-то с чем-то не сходится, то завтра утром твоя отчетность со всеми проверками правильная, должна оказаться в правильном месте. То есть у тебя нет вот этого обычного сценария в софте, который как бы... ну, там разберемся. У тебя должны сойтись те проверки, у тебя должно всё везде правильно лечь, разложиться, сойтись и так далее.

А если нет?

Ну, в зависимости от случая, это, может быть, штрафы где-то до отзыва лицензии. Поэтому это очень напряженная история. Варианта, а что, бля, если нет, не существует. Ну, просто должно быть, да, и всё. Потому что это очень чревато последствиями, потому что это деньги физических лиц. Самая святая корова, которая в банковской вообще системе существует.

А факапы-то были нормальные, когда там что-то удалили, когда что-то задеплоили не то?

Нет, прям глобальных нет, потому что мы аккуратно к этому относились. Ну, наверное, были ситуации, когда, ну, какие-то операции мы могли не отражать. Ну, что упало там, какие-то неправильные... А вот, кстати, была веселая ситуация. Сижу я на автобусной остановке во Вьетнаме и вижу операцию. Ну, по карте у меня... в Apple Pay. Вижу операцию, он потратил там 18 тысяч рублей. Я думаю, нихрена... Ну, типа, оставили ребенка дома одного, называется. Я такая думаю, ни черта себе, да? Я пишу ему, говорю, что происходит, чудовище, почему ты расходуешь семейный бюджет? Он говорит, да нет, я тут булку на 180 рублей себе купила. И вот в какой-то момент, после какого-то обновления, мы добавили разрядов к сумме операции, и клиенты просто... Это только в указателе,

то есть на приложении.

Да, конечно, конечно, конечно, да-да-да. То есть мы просто поправили потом, обновили данные, но вот было очень весело, потому что ты понимаешь, какой это имеет планетарный успех, когда у тебя начинаются транзакции, исчисляющиеся там в кофейне сотнями тысяч рублей.

Класс. Следующий пункт, он, мне кажется, такой всем понятный и очень интересный. Мошенничество. Сталкивались ли вы с мошенничеством, и как с ними банки борются вообще, как это устроено?

На системном уровне в работе все, но именно на уровне выявления каких-то ключевых картин банки проверяют все терминалы, которые выдают. Мастеркард контролирует потоки, там отдельные прям огромные подразделения в платежных системах, которые следят за этим, выявляют какие-то аномальные истории. Ну, например, взять банки-имитенты. Мы, те, кто выпускает карты, мы тоже следили за этим. Куда отправляются деньги, откуда массовые какие-то отправки, да, еще что-то такое.

Это глазами проверяется или прогается какая-то софтка?

Нет, конечно, прогается. Конечно, всё прогается.

Какое самое частое мошенничество, Настя?

Звонки. Такого успеха, как у социального инжиниринга, нет ни у одного вида, потому что по технике сейчас многое закрыто. Во-первых, всё диджитализировано. Во-вторых, платёжные системы, Центральный банк, целые наборы контролей, мероприятий, всё, ты по всему этому отчитываешься. Поэтому если вот говорить об объёме украденного бабла, самый главный трендсеттер, это я хочу вам отправить денег, скажите мне номер своей карты или ещё что-нибудь подобное.

Ты говоришь номер карты, они, зная номер карты, снимают с неё деньги?

Да, они могут получать доступ к приложению и так далее. Смешно, но на это попадаются даже сотрудники банков. Сейчас уже, наверное, нет. Сейчас уже даже, наверное, это не так модно. Но какое-то время назад в Фейсбуке все описывали, как мне сейчас звонили, и я

там... Издевался над ними.

...сам веселился, их веселил, да, и над ними издевался, и так далее, и тому подобное. Но это нам с вами так весело и понятно, а по факту очень много народу теряют очень много денег. Потому что никто не стоит на месте. Раньше говорили просто номер карты, скажите, потом научились разбираться в приложении, в какое приложение, как ты можешь попасть. И, соответственно, там, не знаю, а вам придёт код, скажите его мне, при этом, ну, ты понимаешь, если по коду в какое-то приложение можно войти... И ты сказала, код, то всё. И ты знаешь, да, то всё, раз тебе звонят, знают твой номер телефона, значит. Это значит, что они могут скачать его, ввести и попытаться залогиниться за тебя в это приложение, а у нас в современных банковских приложениях доступ ко всему уже с офертой, то есть что бы ты там ни сделал, куда бы ты ни жмакнул. Это случилось, да. Ты уже подписал распоряжение, условно, за которым ты раньше в отделение ходил. Поэтому развиваются технологии, развиваются технические меры мошенничества, так, технические способы. Но их обнаружить и закрыть, имея регуляторный ресурс, достаточно несложно.

А вот историю про то, что... Тебя обманули и развели.

Тебе позвонят и ты что-то такое расскажешь, да. С этим сложнее. И мы думаем, что люди уже всё знают, потому что в фейсбуках же везде пишут и всех троллят, но нет.

Причем они работают очень качественно. Моя теща работает в банке, специалистом базы данных, и она недавно звонила жене, прямо плакала, говорила, что ей звонили чуваки по очереди настойчиво. Какой-то чувак представился по каким-то полковникам милиции и говорил, что вот вы нам типа не помогаете скрыть злодеяния, мошенничество, вы сами как под статью пойдете, потому что там типа перешлите код, потому что мы таким образом боремся с мошенничеством. То есть там настолько крутые mind games, какие-то психологические уловки, Так и есть.

Есть случаи реально, когда сотрудники банков сами на это попадаются.

Настя, как ты вообще попала в банковскую тему, в индустрию?

Случайно. Мне позвонили ребята-фаундеры, сказали, пойдем в банк работать.

Окей, что ты делала для этого?

Ну, собственно, я просто откуда знала ребят, мы на физтехе вместе учились, я закончила институт, пошла работать большую четвёрку в IT-консалтинг. Там, в общем, я кое-что узнала про банки, потому что мне много всяких, как бы, промышленностей было в моём опыте.

Большая четвёрка, для мамы надо пояснить, это одна из четырёх аудиторских компаний консалтинга?

Да, аудиторских компаний, да. Это специальные компании, слову которых верят на всех биржах, если они говорят, что этот бизнес заработал 100 рублей, и под этим подписался один из представителей вот этих четырех компаний, то это proof.

Доказательство. То есть вы высаживаетесь в компанию, такая банда из, там, не знаю, 10-15 человек или сколько, и делаете аудит, помогаете им что-то сделать.

Глобально аудит работает так, да.

Кем ты там работала, Настя? Что ты там делала?

Я работала в IT-подразделении, в IT-консалтинге. Мы в основном занимались IT-контролями, т.е. мы тестировали системы, мы делали аудит всяких ERP-систем и т.д. и т.п. И занимались консалтингами, проектами в плане, ну, куда пойти, что улучшить, чего здесь, как здесь вот контроли улучшить, чтобы было вот внутри все красиво летало и т.д., как это влияет на отчетность. Ну, в общем, это было связано с технической составляющей. И потом, после, наверное, лет 4-5, я ушла к одному из клиентов. Это была железнодорожная прямо отрасль, совершенно классное место. Там я вообще много всего узнала про реальную жизнь, которая не касается аудита, консалтинга.

И IT, наверное, вообще.

ребят в очках. Нет, там я как раз занималась тем, чтобы в IT попало как можно больше всего, и всё это контролировалось и работало быстро, слаженно, чтобы всё внедрялось легко. Ну и в какой-то момент... У меня, кстати, была дилемма, было интересно, потому что когда я как бы решила, что Здесь я всё знаю, надо двигаться куда-то дальше. У меня было вот два предложения. У меня был офер от Сбера и офер от ребят. Просто они мне были как-то ближе, дороже, тоже физтехи, всё понятно с ними, там, хорошие ребята. И я пошла в Рокетбанк.

Ну, это финальный вопрос, который я спрашиваю у всех гостей. Что ты читаешь в интернете? Или слушаешь, или смотришь?

У меня есть, на самом деле, интерес последнего времени такой. Мне интересно, ну, наверное, даже всей нашей команде. У нас есть один такой проект, который не про финтех, он про... называется Блаблаток. Это приложение, в котором ты общаешься с профессиональным слушателем. Не с психологом, а просто с человеком, который тебя вот... Слушает? выслушивает, поддерживает. Очень интересная тема. И последнее время, чем мы прям так, наверное, всей группой с интересом наблюдаем, чем занимаемся, это тем, что является с точки зрения человеческого общения, человеческих проблем, инструментов их решения прикольным, трендовым, что ценно там для поколения уже даже не Z, наверное, уже не знаю, какое там оно. В этом плане интересно. У меня просто, например, сыну 15 лет, и вот я подхожу, смотрю, что они там читают, смотрят и так далее. Я смотрю TikTok, мне просто интересно, что там происходит. Все подряд. Потому что, например, есть там у сына, и это тоже интересно наблюдать за тем, что является за шкваром, да, и еще чем-то таким. Это просто супер-мега-интересная история.

Настя, спасибо тебе огромное. Мне было очень интересно.

Мне тоже было очень интересно. Прикольно, когда вроде такие сложные штуки, какой-то твой опыт, ты перекладываешь, пытаешься объяснить, человек радуется, потому что, блин, надо же, он никогда не знал, как это шняга работает.

Это реально просто космос. В смысле, типа, пользуемся все каждый день, а реально как это работает, мне кажется, понимает типа 0,01% населения с Земли. Вот ты один из них.

Да, и среди тех, кто не понимает, обычно жалко, что есть те, кто работает в этой сфере.

Это подкаст «Студии либо-либо». И мы его сделали вместе с сервисом онлайн-образования «Яндекс.Практикум». И подкастом работали редактор Юлия Яковлева, продюсер Павел Боровков, звукорежиссер Нина Маматина. За джингл спасибо Алексею Зеленскому.